踩红线式冒险引229万罚没 微众银行首张罚单内容外界惊愕 | 银行

最令人瞩目的部分是组织员工经营企业。员工使用银行贷款购买股票和期货。

《投资时报》研究员Jin Li

由Goose Factory发起的微中银行作为中国第一家私人互联网银行,引起了外界的广泛关注。没有营业网点,没有商业柜台,没有财产担保,只有通过人脸识别技术和大数据信用评级贷款 - 其系列创新继续吸引业界的关注。

然而,最近几天,该银行首次收到监管机构的罚款,其中一些违规行为非常“不合时宜”。

8月13日,中国银行业保险监督管理委员会(银监会)深圳市监管局发布行政处罚信息,显示微中银行被罚款200万元,违法所得29.1万元。《投资时报》研究人员指出,处罚的具体原因包括财务部门负责人未经批准履行职责的长期失败,向亲属发放信用贷款,为员工组织企业,以及雇员使用银行贷款购买股票和期货。

从暴露于个人信用信息的“偷偷摸摸调查”,现在被指控组织员工经营企业并向员工发放贷款而不关注他们的具体用途。虽然长期笼罩在“创新”的光环中,但微中银行可能已经开始反省。

票证内容很少

虽然它是第一张“吃”票,但这张票的内容非常引人注目。其中,最大的惊喜是组织员工经营企业,员工使用银行贷款购买股票和期货等行为。事实上,这两件物品在过去的许多银行票中都极为罕见。

根据《商业银行法》的最新版本,商业银行员工应遵守法律,行政法规和其他业务管理规定,不得在其他经济组织中“兼职”。有业内人士表示,这是需要规范商业银行的行为,保证商业银行的稳定运行,维护金融秩序。商业银行必须严格遵守法律规范。

换句话说,商业银行的银行家不允许经营商业银行。这是一个“底线规则”。

除了明确的规则外,有关部门的政策指导方针也是三分之一。例如,2011年,原中国银行业监督管理委员会发布的《银行业金融机构从业人员职业操守指引》进一步规定:未经批准,员工不得兼职在其他经济组织工作。

2018年1月,中国银行业监督管理委员会在发布的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》中再次强调,纠正银行业混乱的一个主要问题是员工管理不到位,包括“参与私人贷款,非法资金” - 作为基金经纪人,做生意。企业或兼职企业。“

从一系列法规可以看出,监管机构一再强调禁止商业银行员工开展业务。 “每家商业银行都定期开展员工自我检查报告,”业内人士表示。

“组织自己的员工经营企业并将贷款借给他们可以增加贷款。因为他们是自己的员工,他们也可能有更多可控的风险。“另一位银行家评论道。

至于违反员工使用本行贷款购买股票和期货的行业分析师认为,动机与组织员工经营业务的动机相同:贷款。

据报道,许多金融控制集团公司也存在银行和小额贷款问题。一般而言,集团内部有员工贷款业务。贷款利率低于社会利率,审查过程简单,贷款快。员工完成贷款后,只要贷款按时偿还,员工的贷款用途就是无人问津,也叫“集团业务协同”。

一些专家认为,作为一种新型银行,业务创新很重要,但遵守基本财务规则并坚持财务底线更为重要。

资本消耗更快

已成立近五年的微中银行发展迅速。自2016年出现转机以来,过去三年一直保持快速增长。其资产规模分别增长了440%,57%和169%,净利润增长了168%。250%和70.85%。

然而,该银行早在2018年就存在潜在风险。

首先是资本消耗非常快,导致资本充足率下降。根据年报,魏中银行2016年至2018年的资本充足率分别为20.21%,16.74%和12.82%。业内人士猜测,威中银行将在未来加速上市。

其次,由于没有线下渠道,吸收客户存款非常困难,导致互联网私人银行高度依赖银行间债务。魏中银行的银行间负债比例在2018年之前处于较高水平。从2015年到2017年,银行的银行间负债分别为65亿元,385亿元和467亿元。在过去三年中,它已飙升618%,债务结构占总负债的63%。客户存款分别为14.5亿元,32.9亿元和53亿元,三年增长2.65倍,银行间负债增长规模非常大。

此外,虽然微中银行的不良率较低,但应注意到银行的拨备覆盖率逐年下降。 2016年至2018年,指标分别为934.11%,912.74%和848.01%。流动资金比率也呈下降趋势,上述三年分别为218.49%,117.55%和61.61%。

《投资时报》研究人员还发现了一个有趣的数据。当银行推出其包容性财务业绩时,它表示80%的客户是大专或以下的毕业生,76%的客户从事蓝领服务或制造业。

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(编辑:王志强HF013)